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互联网中介首付贷换消费贷
淘房网 taofang.com.cn      时间: 2016-3-28  出处:光明网
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  互联网房产中介首付贷悄悄“换马甲”

  上海出台房价调控新政 二套房首付升至50%

  3月25日起,上海的房产政策将发生巨变。春节后,上海楼市出现的“购房?#21482;擰薄叭展?#30424;”等现象,终于迫使政府出重拳调控了。

  3月23日凌晨,链家上海公司的大区域总监们仍在?#20013;?#24320;会中,当天上午,上海二套房房贷出新政的消息传遍了链家所有的门店:二套普通住宅首付升至50%,二套非普通住宅首付升至70%,利?#35782;?#23558;上浮10%。3月24日,有消息源称,新政在25日正式宣布。

  新政给房产市场带来的直接后果是首付比例增大,对于动辄数百万的房款来说,购房者将增加一笔不小的首付款,而链家的区域总监们担心的是,取消首付贷后,会不会在调控下让市场热潮冷却。

  最近几?#25569;?#24220;对于房地产市场调控研讨会上透露出的,都是要对房产中介金融进行监管。房地产中介?#22253;?#37329;融业,与P2P平台合作提供的首付贷产品,各种抵押、拆借、垫资、场外配?#26102;?#36136;疑是房价疯涨的元?#20303;?br>
  随后,央行副行长潘功胜明确对首付贷说不,并表示房地产开发企业、中介机构?#22253;?#30340;金融业务没有取得相应?#25163;剩?#26159;违法从事金融业务。红?#23631;?#20986;之后,北京、上海、深圳、广州等地正在对首付贷产?#26041;?#34892;摸底调查。

  《IT时报》记者调查发现,链家旗下的家多宝、搜房网房天下天下贷、搜狐旗下搜易贷、财佰通、合伙人等?#23478;?#32463;停止了“首付贷”的业务,但消费贷、阴阳合同等一些线下操作仍然在暗箱进?#23567;?br>
  首付贷基本从中介网站下架

  “去年年会的时候,?#24615;?#23601;说要在今年5月推出金融产品。”和链家同在一条街上,?#24615;?#22320;产的经纪人小高明显感觉到,链家推出首付贷产品后,其他中介?#30446;?#25143;都被“抢”走了。2015年年底,?#24615;?#22320;产还通过上海誉圣投资管理有限公司给经纪人组织了一?#38395;嘌担?#20027;讲的就是类似于首付贷的产品——税费卡,“可以贷30到50万,年利率好像只有3.9%,是跟银行合作的。”小高搜索着模糊的记忆,自从首付贷被?#22411;?#21518;,小高他们就再也没有接受过培训。

  据盈灿咨询最新统计,截至目前,20家曾经从事首付贷业务的平台已经悉数暂停该业务,包括链家旗下的家多宝、搜房网房天下天下贷、搜狐旗下搜易贷、财佰通、合伙人等。

  《IT时报》记者登?#20960;?#20010;平台查询发现,这20家平台基本?#23478;?#26242;停了首付贷业务的网上申请,但赎楼贷、资金过桥等产品仍在正常“输血”。盈灿咨询表示,在链家下架首付贷后,监测数日发现,链家理?#39057;?#19994;务交易总额并没有明显减少。
换了消费贷“马甲”年利率24%

  记者近日走访上海各大房产中介发现,首付贷虽然明确不再推广,但是中介仍有办法帮客户解决首付款紧张的问题。

  “我想要买房子,但是首付款不够怎么办?”记者以购房用户的身份向中介抛出这个问题时,得到最多的回答是,可?#22253;?#24537;对?#26377;?#36151;公司申请短期贷款,或向银行申请消费贷。

  在表达了买房意向后,我爱我家经纪人随即向记者介绍道:“我们有专门合作的金融机构,2个月的短期贷款,最高可以贷到200万,月利率2%(年利率24%),但是一定要跟我们签完买房合同后才可以对接贷款。”这些小贷公司通过大额的信用消费贷产品来解决首付需求,只要向其提供一定时间的工资流水和征信信息,便可以申请成功。

  一位银行信贷部门?#30446;?#25143;经理表示,银行规定不提供首付贷的金融产品,但是有些客户经理在房产中介有资源,也会通过大额消费贷的?#38382;?#26469;满足购房者首付的需求。不过,当这位客户再向银行申请按揭房贷的话,银行也会考?#24378;?#25143;的偿还能力,视金额大小,多少会对房贷产生影响。

  盈灿咨询副总经理于百程介绍道,最高法对民间借贷有规定,年利率高于36%属于高利贷,不受法律保护。年利率在24%-36%之间,合同有效,但是债款的追讨?#35759;?#36739;大。虽然短期消费贷还在法律?#24066;?#33539;围内,但利率普遍高于银行房贷甚至首付贷产品。

  记者对比多家首付贷价格费率发现,一类是有房产抵?#28023;?#23558;服务费、利?#23454;?#21508;项费用折算成年化利率为15%左右;一类是没有房产抵押的信用贷,各种费用折算成年化利率在18%左右,最高的也有超过20%。

  房产中介网站推荐“阴阳合同”

  除了消费贷这套“马甲”外,还有一种在房地产中介习以为常的操作手法,即签订阴阳合同,一份是真实的合同,一份是将房价做高的虚假合同。“如果你买了100万的房子,我们在合同上写成150万,这样就可以向银行申请更大额的按揭贷款,你只要每个月还月供就可以了。”搜房网一位经纪人透露,他们现在仍有这种操作手法。当然,需要先按虚假合同付30%的首付,银行才会审批按揭贷款,这30%的首付又从哪里来?中介会通过类似首付贷的方式获得,等按揭批下来钱就会回到中介的账上,购房者只需要付短期利息即可。

  “其实首付贷这?#20013;问?#22312;房产中介早就存在,没?#22411;?#36807;P2P的时候,中介也会向客户介绍银行消费贷、小贷公司甚至地下钱庄。只是线下转线上后,影响更为扩散,客户申请首付贷也更为方便,并激发了需求。”于百程说道。
记者观察

  新政出台 别让“马甲”继续存在

  在今天宣布的房产调控版本中,有一个政策被认为更有可能执行:规范银行和中介的合作,银行放按揭贷不需要通过房产中介;要求银行查明客户首付款是否来自自有资金,如果不是则应附带个人说明;要严格执行(普通住宅)二套房首付50%的政策。

  政策的制定很明显是要降低风险,尤其是通过加强对购房者首付款的风险控制,抑制房价过快上涨。然而,监管部门介入后,除了?#22411;?#39318;付贷外,还应举一反三地关注房产中介中隐形的“马甲?#20445;?#27605;竟牺牲居民的消费能力为房地产中介过度扩张买单不可取。

  对于跑马圈地的互联网房产中介来说,金融产品一?#21271;?#35270;为是完?#21892;?#20132;易闭环的重要一环,也是重要的盈利来源。去年8月,《IT时报》记者采访?#24615;?#22320;产时,对方便表示金融产品(包括首付贷、赎楼贷等)将会是?#24615;?#22320;产下一步发展的重点。

  从2014年底开始,链家在全国各地开始了野蛮扩张计划,如今,链家已经在北京、上海、深圳、广州、天津、南京6个城市的市场份额达到了第一。“从链家上海来看,有时候三步一家门店,人海战术带来的租金和人力成本都不?#20572;?#19968;般最底层的经纪人抽佣比例为30%,经理抽10%,加上区域总监和大区总监的抽佣,最后公司拿到的只有一半不到,也只够支付员工的工资及运营开支,去年链家在上海并没有盈利,所以金融产品带来的收入对链家来说很重要。”链家上海某分部经理刘涛(化名)分析。

  链家理财是链家的P2P平台,截至2016年2月24日,平台累计投资金额达到177亿,已发放收益达到1.75亿。链家董事长左晖曾对媒体表示,首付贷集?#24615;?#26032;房领域,因开发商会给予补贴,二手房领域则由于没有相应补贴没有发展起来。链家去年138亿P2P金额里,大概有3亿元新房首付贷,在?#23621;?#39069;1.2亿。






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